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                                                凌敢:櫛風沐雨著華章——城商行發展回顧與展望-长白山水怪

                                                2019年10月14日 11:24 来源:长白山水怪 编辑:彩神APP注册

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                                                【贝克汉姆 姆巴佩】

                                                四是要堅持守住風險底線◇⌒△。防範風險是金融機構的永恆主題◇♂,城商行在不同歷史時期面臨著不同的風險處置任務▽∟⌒。城信社時期∵♀◇,體制機制不健全、內部管理混亂等問題突出;城商行發展過程中♂,部分銀行偏離定位、經營粗放、盲目擴張、治理失效等弊端也逐漸顯現∴。針對這些問題♂□⊿,監管部門堅持以守住不發生系統性風險為底線♂∴,督促城商行化解風險、完善治理、加強風控、穩健發展△,指導城商行按照「依靠地方⊿⊿,多措並舉◇△♀,標本兼治」的化解思路♂☆,以清理整頓集中治理亂象◇π◇,以改制建制重塑管理體系◇□∟,以一次性剝離不良實現輕裝上陣π⊿┊,以聯合重組化解區域性風險π〇♀,以引進戰略投資者、股權重組等處置問題機構♂?,摸索出一套處置化解風險的有效路徑♂。對城商行自身♀⊿,通過風險的有效化解┊↑□,風險防控的主體責任得到強化↑﹡♂,對風險的敏感性和前瞻性管理得到加強⊿▽♀,全面風險管理體系初步建立?。

                                                積極穩妥處置化解風險⌒。城商行要把認識統一到中央對經濟金融形勢的判斷上來∵π,進一步提高風險防範意識☆,鞏固好風險化解的階段性成果□☆∟,堅決打贏防範化解金融風險攻堅戰□♂。要真實反映風險△?,緊盯不良資產率、撥備覆蓋率、資本充足率♂?﹡,充分利用現有政策自救化險⊙〇,通過不良清收、資產置換、批量轉讓等多種方式加大不良資產處置力度◇。董事會、監事會、高管層要切實承擔風險化解的相關責任♀□∴,制定管用可行的風險化解方案?,對不作為、亂作為的董事、監事、高管要堅決問責、嚴肅問責∵π□。監管部門將進一步完善監管標準▽☆⊿,加大監管處罰和監管執法力度◇♂,督促提高風險內控標準和風險抵禦能力∟。

                                                堅持回歸本源堅守定位?∵。金融機構是提供金融服務的主體┊∟┊,城商行回歸本源就是要回歸服務實體經濟的本源↑。要克服順周期思維∴,堅持責任導向和問題導向π?▽,在取與舍、大與小、快與慢之間作出理性選擇☆∟,走特色化、專業化、精細化的發展道路〇∵﹡。堅決聚焦地方經濟、小微企業、城鄉居民的金融需求◇,回歸信貸主業?⊙,完善服務功能┊,提升服務質效☆π□,做深做透本地市場π□┊,提高對小微企業和三農服務的適配性⊿〇。堅持「立足本地、服務本地、不跨區域」的發展原則┊﹡↑,專註于省內機構建設⊿⊿⌒,堅持下沉服務∟┊♂,加大對縣域和農村的金融服務力度∟。監管部門也將建立差異化的指標考核體系〇,引導城商行心無旁騖服務當地♂,對真正堅守定位的機構加大監管激勵力度⊿↑,加快培養「小而精、小而深」的特色銀行⊙ππ。

                                                二是公司治理不完善┊。近年來城商行發展較快?,但治理機制建設沒有跟上發展速度〇♂,一些銀行在不同程度上存在黨的領導弱化、治理管理存在缺陷等問題﹡。部分銀行缺乏清晰的戰略定位◇,貪大求快↑▽?,熱衷壘大戶﹡♀□,偏離了初心定位;部分銀行盲目追逐市場熱點⌒,追求短期效益∴,粗放開展與外部機構的合作⊙,忽視自身能力建設∵。在發展導向、績效考核方面的偏差∴↑,導致城商行風險管理、內部控制、選人用人等關鍵領域弊病較多⊙,有的銀行被大股東「惡意掏空」☆▽,有的發生金融腐敗案件♀☆▽,導致風險不斷累積、顯現♂。

                                                二是要走特色化發展道路♂∴。針對城商行發展局限﹡π,監管部門提出打造品牌、辦出特色的工作思路?,鼓勵城商行學習大型銀行優秀的經營管理經驗﹡↑∴,發揮自身優勢⌒□,揚長避短∟﹡,實現「人無我有◇,人有我精」的差異化發展模式?♂。一些城商行認真落實監管導向△↑□,堅持專註再專註〇∟,逐步樹立特色化發展理念π,深耕小微、民營和社區□,運用集約型批量化方式營銷小微客戶??,利用大數據「智能風控」防風險∟⊿♂,創設針對小微企業的專屬產品∵⌒△,打造了屬於城商行群體的專業化品牌↑∴☆,湧現出浙江泰隆銀行、台州銀行等一批服務小微企業的標杆銀行♂□◇。截至2019年6月末∟▽♀,城商行小微企業貸款餘額6.78萬億元∟⊿⊙,占各項貸款的41.29%;民營企業貸款餘額6.1萬億元♀▽,占企業貸款的55.3%◇〇。

                                                一是要有明確的發展定位♂⊙┊。城商行資產規模在商業銀行中佔比約16%◇◇┊,與其他商業銀行一道⊙,組成了全國性與地方性兩級金融機構體系↑⊙♂。組建伊始☆∴π,監管部門引導城商行以「辦成真正的銀行」為努力方向⌒⊙┊,鼓勵其紮根本地、融入本地↑,並把服務實體的天職具體化為「服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民」的定位∵△∟,一以貫之地督促城商行進行落實☆﹡。尤其是推動城商行積極響應國家號召♂,專註于精準扶貧、改善民生、加強社會保障等領域△,為地方提供守正創新的普惠金融服務⊿♂,支持城商行在生活便利、醫療服務、失業救濟、弱勢群體幫扶、社會保障、公共出行等方面積極探索提供便民利民的金融服務♂◇⌒,把普惠金融理念真正落實到城市化發展、新型城鎮化發展的細節之中⊿?。

                                                三是要有良好的治理機制┊∟。城商行在發展過程中⊿┊〇,不斷完善股權結構和治理架構☆,股權結構由單一到多元♀,並逐步向境內外各類社會資本合作共治、聯合共贏的合力均衡狀態過渡〇。目前┊⊿∟,城商行股東涵蓋地方國企、地方財政、央企、私營企業、金融機構、外資、內部職工、公眾等多個主體∟♂,民間資本佔比達到57%⌒△。一些城商行在上市、引進戰略投資者等過程中◇,加快推動股權改革和治理變革♂┊△,夯實了財務基礎﹡,完善了內部管理∵♂◇,理清了治理邊界〇,為破解「一股獨大」、股權分散等治理難題提供了寶貴經驗△♂┊,初步構建了符合自身特點、市場化程度較高的公司治理機制♂☆。

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                                                一是經營環境日趨複雜♂。全球經濟復蘇動力弱化π↑△,不確定性因素依然較多∴∴△,國內經濟下行壓力加大◇,部分區域金融風險存在進一步暴露的可能♀,當地城商行可能受到衝擊△〇。同時∴∵□,利率市場化背景下◇,傳統銀行業利差收益明顯減少△,各類商業銀行在大城市競爭激烈∴,全國性銀行不斷向中小城市滲透⌒,城商行原有的網點優勢、地緣優勢逐漸弱化♂◇。

                                                三是發展支撐不足♀。城信社改制過程中?☆,部分區域的城商行依靠行政力量推動組建∵∴,僅僅是改了名字、換了牌子▽┊,基礎薄弱□∴□,歷史包袱沉重?□,發展存在先天劣勢π。和其他類型商業銀行相比□⊿〇,城商行不具備制度優勢﹡,發展空間相對有限♂⌒〇,競爭壓力較大⊙,單體機構抗風險能力較弱□□∵。尤其是城商行多數位於中小城市∵,吸引人才存在短板◇┊☆,金融基礎設施較為落後◇,利用金融科技成本較高⊿↑。

                                                完善科學經營發展機制☆♂△。城商行要杜絕一味追大求快的發展理念⌒◇∵,建立完善長短結合、激勵相容、重視合規的激勵約束機制△。科學優化指標體系π◇,增加體現特色化、差異化的經營指標♂,制定專門針對民營企業、小微企業的年度目標∟,提高內控合規、風險管理、戰略執行類指標考核權重☆△,發揮績效考核對堅守定位、科學發展的引領作用♀∴□。要樹立科技興行的戰略π,從體制機制上保障科技投入﹡,優化人力結構布局□□☆,提升銀行科技人才的比重┊,積極運用大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等技術∴,提升獲客能力、優化服務模式、提高服務效率、加強風險防控▽。

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                                                城商行孕育于城市信用合作時期π,脫胎于城市合作銀行↑∵△。1979年┊﹡△,全國第一家城市信用合作社——河南省漯河縣城市信用合作社組建開業∟♀。隨後〇,全國各地相繼成立多家城市信用合作社(以下簡稱城信社)⊿☆。截至1994年底↑,全國已有城信社5200家﹡,資產總額超過3000億元♂♂,有力地支持了城市私營和個體經濟的發展⊙∴。此後﹡?,為適應社會主義市場經濟體制改革和積極化解風險♀♀▽,城信社開始向城市合作銀行轉制♂﹡。1995年7月∴,深圳城市合作銀行成立﹡⊙♂,成為全國第一家城市合作銀行□。1995年9月▽☆,國務院正式下發《關於組建城市合作銀行的通知》♀,城市合作銀行組建工作在全國有序展開⌒♂。

                                                健全中小銀行治理體系⊙♂∴。城商行要全面加強黨對金融工作的集中統一領導∴,切實加強黨的建設∴⌒⊿,把黨的領導融入公司治理各個環節↑♀π,充分發揮銀行黨委在「把方向、管大局、保落實」的領導核心、政治核心作用□┊。通過引資、擴大對外開放等方式∵↑,積極引入符合條件的境內外戰略投資者△,在引入資金的同時∵,重點引機制、引資源、引技術、引智力∴∵,改善內部管理⌒,強化科技支撐♂∵◇,提高治理能力☆。規範股東大會、董事會、監事會與管理層的關係☆∵♂,強化董事、監事的履職評估和問責機制﹡〇,嚴肅追究失職或不當履職責任☆,建立股東和關聯交易核查報告機制π♀,嚴禁通過關聯交易向股東和關聯方輸送利益◇∟∴。

                                                城商行由城市合作銀行更名而來∵↑,經歷了艱難的起步階段π♂△。1998年3月∵,經國務院同意⊙,中國人民銀行與原國家工商行政管理局印發《關於城市合作銀行變更名稱有關問題的通知》◇,城市合作銀行正式更名為城市商業銀行♀⊙。新建的城商行在開業之初便背負了沉重的歷史包袱♀□,同時遭遇亞洲金融危機∴,起步異常艱難♂┊。城商行一手完善管理體制機制、積極拓展市場∵♂,一手加大對歷史遺留問題的風險處置力度∟,走出了一條自我積累、自我消化、自我發展的革新之路π。與此同時∴,監管部門及時調整對城商行監管方式☆♂♂,確立「鞏固、改革、整頓、扶持」的原則⊿?,建立對城商行的一整套監管政策體系∴▽┊。截至2003年末□,已正式開業的城商行達到112家∟,共消化、合併城信社4500家左右∴♂,總資產達1.46萬億元┊↑。

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